Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В нашей жизни случаются неожиданные обстоятельства, когда возникают крупные расходы, а наши финансовые запасы не позволяют их покрыть. В такой ситуации на помощь может прийти банк, который предоставит потребительский кредит. Хотя все знают, что это такое, но не каждый знаком с нюансами получения кредита в экстренных ситуациях.
Виды потребительских кредитов
В XX веке было принято копить деньги на крупные покупки, однако в наши дни принцип кредитования предоставляет более удобный способ приобретения товаров, который позволяет избежать возможного ущерба потребностям повседневной жизни. Но для выбора банка-кредитора следует внимательно учитывать не только сумму процентных выплат и требования к заемщику, но и виды предоставляемых кредитов.
Основных типов потребительского кредитования существует два: целевой и нецелевой. В данной статье мы рассмотрим нюансы каждого из них.
Целевой кредит выдается на конкретные цели, которые строго обозначены заявителем. Это может быть кредит на оплату медицинских услуг, обучение, автокредит, покупку жилья или траты на развитие фермерского хозяйства.
Выгода целевых кредитов в том, что процентная ставка по ним гораздо ниже средней - это связано с минимальными рисками банка. Иногда для конкретных целей государство предоставляет дополнительные субсидии. Однако наличными деньги банк не выдаст, предоставляя их непосредственно на счет компании, которая предоставляет услугу или товар.
Если вы не определились с местом покупки или ваши потребности не относятся к списку целевых, то можно воспользоваться нецелевым кредитом, также известным, как потребительский кредит наличными. Он может быть использован для различных нужд покупателя и не требует подтверждения цели.
Это может быть удобно, если кредит нужен для нескольких различных покупок и нет возможности подтвердить цель. Однако процентная ставка здесь будет выше, чем для целевых займов, но срок погашения можно выбрать более длительным. К тому же, есть возможность рефинансирования и деньги выдаются вам на руки.
К недостаткам нецелевых кредитов можно отнести более высокую процентную ставку и невозможность получения субсидий, предоставляемых государством для конкретных целей. Относительно плюсов можно отметить более легкое оформление и низкую вероятность отказа от кредита. Кроме того, банк не будет выяснять соответствие целей кредита, указанных в заявлении, вашим тратам.
В свою очередь, выбирая кредит, необходимо понимать, что целевой кредит будет предоставляться на более низких процентных ставках и поддерживаться государством, тогда как нецелевой кредит облагается высокими процентами, но может быть использован для разнообразных целей. В любом случае, важно внимательно изучить условия банка-кредитора, прежде чем принять окончательное решение о взятии кредита.
В 2023 году наиболее выгодные потребительские кредиты будут предоставляться под разные процентные ставки — от 7,5% до 17% годовых. Однако, средний показатель будет около 9-13%. Клиенты с картами банков или зарплатными счетами могут рассчитывать на более низкие проценты, чем те, у кого карт нет. Также выгодные условия предоставляются тем, кто берет в одном и том же банке не первый кредит.
Минимальная сумма кредитования составляет 60 000 рублей. Однако, максимальная сумма назначается по разному — от 250 000 до 100 000 000 рублей, при этом, в среднем — 200 000-500 000 рублей.
Сроки погашения зависят от кредитора — в среднем, составляют один-три года, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты предполагают, что заемщик будет вносить ежемесячные платежи в соответствии с договором.
Штрафные санкции возможны, если заемщик не выплачивает взносы вовремя. Коммерческие банки используют два вида штрафов — фиксированную сумму или повышение процента по кредиту. Если вы не можете внести требуемую сумму в срок, лучше заранее связаться с банком. В противном случае, за каждый день задержки возможно понесение убытков от 0,5 до 2% от суммы просрочки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Обычно она прописывается в договоре или в дополнительном соглашении с банком. Заемщик, который не может выплатить всю сумму ежемесячного взноса, может получить возможность выплатить нужную сумму в несколько подходов. Однако, не все банки предоставляют такую услугу.
Досрочное погашение также оговаривается в договоре на кредит. Сегодня многие банки предоставляют такую услугу без взимания дополнительных комиссий. Обычно можно погасить кредит досрочно, внеся остаток в тот день, когда происходит списание ежемесячного платежа. Иногда возможно неполное досрочное погашение, когда заемщик приходит в отделение и оформляет заявление на сумму, которую он хочет внести. После перечисления денег на счет, банк пересчитывает остаток долга и либо уменьшает ежемесячный платеж, либо сокращает срок погашения.
Комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета также может взиматься при выборе кредитора. Поэтому, при подписании договора следует обращать внимание на сноски под «звездочками», где могут быть «спрятаны» дополнительные проценты или платежи по кредиту.
В результате, все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, так как государственное регулирование не является жестким. Однако, конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия, что, несомненно, на пользу потребителям.
Как получить кредит: условия и требования
При обращении за потребительским кредитом в банк, ваша заявка будет проверена на соответствие нескольким условиям.
Обычно, заемщиками становятся женщины и мужчины в возрасте от 24 до 65 лет (в некоторых случаях от 21 до 70 лет), граждане Российской Федерации, проживающие в регионе, где они планируют получить кредит. Также важным фактором является стабильность вашей работы. Однако, для небольших сумм кредита этот фактор может быть необязательным.
По общему правилу, потребительский кредит может быть выдан без залога и поручителей, что является очень удобной опцией для заемщика. Кроме того, некоторые банки могут предложить страховку от потери работы, что может стать решающим моментом при выборе кредитной организации.
Для того чтобы оформить потребительский кредит, вам необходимо подготовить соответствующий пакет документов для банка. Перечень необходимых документов для подобного рода кредитов обычно сравнительно невелик, и его составляют: паспорт и дополнительный документ, такой как водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования и т.д. В большинстве случаев потребуется также предоставить документ, который подтвердит платежеспособность заемщика. Например, это может быть выписка по дебетовому счету за последние несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство о праве собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Однако банку достаточно будет получить только один из перечисленных документов для проверки заемщика. Вы выбираете, какой документ предоставить.
Конечно же, чем более убедительным является подтверждение платежеспособности, тем большую сумму вы сможете получить в кредит, и тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Если вы пенсионер, вам скорее всего не понадобится документ, подтверждающий платежеспособность, достаточно предоставить паспорт и пенсионное удостоверение.
Как оформить кредит
Раньше для получения потребительского кредита нужно было посетить банк, подать заявку и документы, пройти собеседование с менеджером и ждать одобрения. Но этот способ становится менее популярным из-за его временных затрат. Однако он все еще существует и используется.
Сегодня большинство людей знакомы с предложениями оформить экспресс-кредиты прямо в магазине или торговом центре. Кредитные специалисты для этой схемы требуют только паспорт и иногда другой документ. Она заманчива для клиентов, так как позволяет купить что-то сразу, а потом погасить стоимость платежами. Но одним из ее недостатков является существенно повышенная процентная ставка по кредиту.
Наиболее удобный способ получить кредит в наши дни — подать заявку онлайн через сайт банка и получить наличные или кредитную карту в ближайшем отделении кредитной организации. Это минимизирует время, так как банк заранее проверяет все документы и сообщает точную сумму и процентную ставку. Клиенту остается только приехать для заключения договора и получения денег в нужный день.
Для успешного оформления договора потребительского кредита необходимо обратить внимание на ряд ключевых моментов, предоставляемых банком. В первую очередь, обязательно уточните полную стоимость кредита и попросите график его погашения - это закрепленные обязательства со стороны банка.
Дайте договору потребительского кредита пристальное внимание, особенно смотрите на использование двусмысленных формулировок, корректность написания важных условий, таких как сумма, сроки погашения и проценты по кредиту. Будьте осторожны с фразами, например, «условия могут быть пересмотрены банком».
Дополнительные платежи - еще один важный момент, который следует учитывать. Так, комиссия за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за использование кредитной карты (при снятии наличных или при безналичных расчетах), за досрочное погашение не всегда указываются в графике погашения кредита.
Обратите внимание на страхование жизни и здоровья, как одно из наиболее распространенных условий выдачи кредита. Такое страхование также потребует дополнительных затрат и не всегда может быть отменено.
Наконец, важно понимать, какие санкции будут применены при просрочке платежей. Хотя лучшим выходом является избегание просрочки платежей, заранее стоит узнать о возможных штрафах, чтобы в случае необходимости иметь ясное представление о сумме выплаты. В договоре также может быть указана возможность банка односторонне изменить процентную ставку или даже расторгнуть договор в любой момент, что подчеркивает важность тщательно изучать все условия договора перед его подписанием.
Вам отказали в получении кредита? Не стоит отчаиваться и закрываться в себе. Рассмотрим основные причины, по которым могут отказать в кредите, а также подскажем, как их избежать и увеличить свои шансы на получение займа.
В первую очередь банки обращают особое внимание на кредитную историю заявителя. Если у вас уже были просрочки по выплатам или другие проблемы с возвращением займа, то высока вероятность отказа. Причем, кредитная история оценивается не только по конкретному банку, но и по общей базе данных. Парадоксально, но и отсутствие кредитной истории не будет плюсом.
Неправильно заполненная заявка может стать причиной отказа в получении кредита. Тем не менее, благодаря широкому распространению онлайн-оформления, вероятность ошибок снижается.
Вам могут отказать в кредитовании, если в ваших документах не будет достаточной информации о платежеспособности. Чтобы избежать такого исхода, стоит предоставлять документы сверх обязательных: сведения о депозитных счетах, документы на собственность, а также квитанции об оплате коммунальных услуг.
Банки не всегда склонны кредитовать определенные категории граждан, например, работников опасных профессий, людей с судимостью, индивидуальных предпринимателей и других. Для того чтобы минимизировать возможность отказа, следует заранее выяснить, предоставляет ли выбранный банк кредиты всем или у него есть ограничения.
Снизить вероятность отказа в кредите поможет наличие счета в банке-кредиторе, а также включенные в пакет документов справки о дополнительных заработках и копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Но следует убедиться, что вы предоставляете в банк только действующие документы и проверяете их правильность: например, если вы принесете справку с работы, с которой уже уволились, то ваши шансы на получение кредита резко снизятся.
Получение наличных
Кредит получен, осталось определиться, каким способом получить средства - наличными или на банковскую карту. Каждый из вариантов имеет свои плюсы и минусы. Если выбрать перевод на карту, этот способ освободит вас от необходимости носить с собой крупную наличную сумму и стоять в очереди в банке. При этом, с карты можно снимать деньги несколько раз, что удобно при многократных выплатах или оплате нескольких статей расходов. Справедливости ради, стоит учитывать, что процесс зачисления на карту может быть облагаем комиссией, а также потенциальный риск утери карты или ее взлома мошенниками, что может привести к неприятным последствиям.
Наличные же деньги предоставляют быстрый доступ к средствам (в отличие от перечисления на карту). Этот вариант удобен, если вам необходимо совершить крупную покупку и при ее оплате требуются только наличные средства. Конечно, носить с собой крупную наличную сумму не всегда комфортно и может вызвать определенные неудобства.
Выберите способ получения в зависимости от характера ваших предполагаемых трат: для некоторых целей наличные удобнее, а для других - банковская карта.
Сегодня не сложно получить кредит, особенно если запрашиваемая сумма небольшая, а документы кредитующему банку внушают доверие. Но не стоит забывать также о том, что выбор кредитора должен быть осознанным, поскольку можно получить деньги быстро, но при этом существенно переплатить за проценты.
Фото: freepik.com