Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Владельцы недвижимости и другого имущества в России всё чаще задумываются о снижении рисков, связанных с потерей или повреждением своих ценностей. Кроме того, страхование отвественности перед соседями при эксплуатации или ремонте собственности становится не менее важным. Однако, в России пока еще мало людей используют возможности страхования собственности, доступные в разных программах с разными тарифами и опциями.

Существует множество способов предотвратить убытки, связанные с неожиданными ситуациями. Но несмотря на все очевидные плюсы страхования, в России немногие используют это решение полностью ответственно. Например, после наводнения на Дальнем Востоке в летом 2013 года, оказалось, что всего лишь 3% пострадавших недвижимостей были застрахованы. В Европе и в США до 90% собственников недвижимости оформляют страховки на свои объекты. Видимо, в России еще не до конца понимают, как значительно может облегчить жизнь страхование.

Зачем нужно страхование имущества и какие виды страхования существуют?

В английском языке слова insurance – «страхование» и sure – «уверенный» происходят от одного корня. Это лучше всего объясняет, зачем люди страхуют свою собственность. Фактически страхование имущества граждан необходимо, чтобы получить компенсацию при наступлении страховых случаев. В данной статье мы рассмотрим, какие виды страхования существуют, а также то, какие случаи могут быть возмещены.

Существует несколько типов страхования имущества, которые могут помочь владельцам имущества защитить свое имущество от ущерба:

• Страхование от пожара;
• Страхование от грабежа, разбоя, кражи;
• Страхование от незаконных действий третьих лиц, таких как поджог и повреждение стекол;
• Страхование от повреждения водой из систем отопления, кондиционирования и прорывов канализации.

Кроме того, страхование имущества физических лиц может обеспечить компенсацию при стихийных бедствиях, например, при повреждении квартиры или дома в результате пожара или наводнения. Некоторые виды страхования также могут защитить владельца от гражданской ответственности за причиненный ущерб имуществу соседей.

Важно отметить, что некоторые виды страхования являются обязательными. Например, банки часто требуют, чтобы владельцы имущества заключили определенные виды страхования при оформлении ипотечных займов.

Итак, страхование имущества является необходимым для защиты от потенциальных убытков в результате страховых случаев. Различные виды страхования позволяют защитить имущество от пожара, грабежа, кражи, а также от повреждения водой из систем отопления и кондиционирования. Кроме того, страхование может защитить владельца от гражданской ответственности за ущерб, причиненный соседям.

В России на сегодняшний день законодательно не прописано обязательное страхование имущества физических лиц. Вместо него, часто применяется вмененное страхование, которое также не является частью федерального закона, но является перспективным направлением развития страховой отрасли. Преимуществом вмененного страхования перед обязательным является то, что государству не нужно формировать тарифы и, следовательно, не возникает конфликта между страхователем и страховщиком.

Введение вмененного страхования было связано с выдачей ипотечных кредитов и других крупных займов. Банк требует от заемщика оформления страховки, но оставляет за ним право выбора страховой компании.

Что касается личной собственности граждан, то они сами решают, следует ли им страховать свою квартиру, дом или ценные вещи. Под добровольное страхование имущества физических лиц подпадают предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и т.д. Страхование ипотеки также является добровольным. По полису может быть застраховано само здание дома или конструктивные элементы квартиры ("коробка"), отделка, инженерные коммуникации и прочее имущество, находящееся в ней. Компания, предоставляющая услугу страхования, может предоставить полный перечень услуг своим клиентам. Чем крупнее компания, тем больше услуг она может предложить своим клиентам.

Характеристики и правила страхования частного имущества

По договору страхования страховщик гарантирует возмещение убытков, понесенных страхователем в случае наступления страхового события. Что входит в понятие страхового случая? Обычно в договоре указываются основные риски, по которым страхуется владелец:

• повреждение имущества;
• частичная или полная потеря имущества.

Важно отметить обязательство перед третьими лицами. В данном случае страхователь может защитить свои интересы в ситуации, когда он причиняет вред чужому имуществу, например, случайный залет мяча в окно соседа.

Согласно правилам страхования, как обязательному, так и добровольному, страхователь должен сообщить о случившемся компетентным органам (МЧС и т.д.) и страховой компании в случае наступления страхового случая. Впоследствии ему необходимо предоставить необходимые документы для возмещения убытков. Эти документы включают:

• страховой полис;
• доказательство внесения страхового взноса;
• утверждение наступления страхового случая;
• документы, устанавливающие причины страхового случая и нанесенный ущерб.

Безусловно, следует учитывать особенности возмещения ущерба. В первую очередь, в течение нескольких дней (обычно 3–4 дня), заявление о страховом случае должно быть подано страховщику. В заявлении следует указать место, время и обстоятельства наступления события. Также необходимо перечислить поврежденное или пропавшее имущество. Аварийный комиссар должен проверить, соответствует ли происшествие условиям договора. Если все условия соблюдаются, решается размер ущерба и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Правила страхования имущества физических лиц определяют, что акт должен быть составлен не позднее 10 дней после получения заявления от страхователя – но условия могут отличаться в зависимости от конкретной страховой компании.

Если страховой случай подтвержден, страховым компания выплачивает сумму страховой суммы, которая вернет финансовую стабильность страхователя до наступления страхового случая. В каждом случае размер выплаты определяется индивидуально.

Максимальный размер страховой суммы зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Не забывайте, что компании не предлагают страховую сумму больше стоимости имущества, так как в этом случае договор страхования может быть признан недействительным. Чтобы определить страховую стоимость, проводится экономическая оценка.

Также важно учитывать франшизу, которая представляет собой сумму, вычитаемую из выплаты страхователю. Франшиза может быть условной или безусловной. В первом случае страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, во втором – не выплачивается, если ущерб не превышает размер франшизы. Стоит подчеркнуть, что страхование имущества обычно предполагает применение условной франшизы.

Фото: freepik.com