Статистика показывает, что количество пользователей банковских карт в России постоянно увеличивается. Интерес к услуге торгового эквайринга также растет, и многие бизнесмены задаются вопросом: как работает эта технология, в чем заключается стандартный сервис торгового эквайринга и сколько стоит его использование?

Заплачивать банковской картой товары и услуги стало, наверное, самым удобным способом расчета между продавцом и покупателем в современном мире. В последнее время все больше магазинов, ресторанов, отелей, кафе и других заведений задаются вопросом: "Вы принимаете к оплате карты?" Всё большее количество организаций оснащают себя торговым эквайрингом, осознавая, что это становится неотъемлемой частью даже для маленьких магазинов. Сегодня речь идет о сохранении клиента, который может уйти к конкуренту, уже принимающему банковские карты.

Что представляет собой торговый эквайринг? На самом деле, это возможность оплаты товаров и услуг с помощью пластиковой карты. Однако это общее определение для обычных людей. На самом деле, эквайрингом называется предоставление банком специального оборудования и технологической, расчетной и информационной поддержки организациям для принятия платежей банковскими картами международных платежных систем Visa, MasterCard, JCB и других.

Услуги торгового эквайринга включают в себя:

1. Установку и проверку предоставляемого в аренду оборудования для эквайринга в местах продаж организации-клиента.
2. Бесплатное и полное информационное обучение сотрудников по правилам обслуживания клиентов, если платежи проходят банковскими картами.
3. Проверку платежеспособности банковской карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
4. Компенсацию стоимости операций, произведенных с помощью банковских карт, в срок, установленный в договоре эквайринга.
5. Предоставление всех необходимых расходных материалов (чеки, слипы), необходимых для приема платежей по картам.
6. Постоянную техническую поддержку для сотрудников предприятия.

С другой стороны, клиент-организация обязуется:

1. Создать необходимые условия для установки предоставленного банком оборудования на своей территории.
2. Принимать платежи банковскими картами с учетом условий, установленных договором с банком.
3. Выплатить комиссионное вознаграждение банку в определенном размере и в сроки, определенные в договоре.

Как видно, сервис торгового эквайринга составляет взаимовыгодное сотрудничество банка и клиента для обеспечения возможности конечному потребителю оплатить товар или услугу с помощью банковской карты.

Заинтересованность в этом процессе имеют все участники, т.е. банк, клиент-организация и покупатель. Для банка выгодна не только комиссия, получаемая за оказание услуг торгового эквайринга: эквайринг ориентирован не в последнюю очередь на использование кредитных карт, что позволяет банкам продавать больше кредитов.

Покупатель, расплачиваясь за товары или услуги банковской картой, не платит никакой комиссии и, возможно, получает скидку или кешбэк в рамках различных акций и кобрендинговых программ.

Клиент-организация получает возможность повысить эффективность своего бизнеса, привлекая новых клиентов, что по некоторым оценкам может привести к увеличению продаж около 20%.

Тем не менее, некоторые небольшие торговые фирмы, особенно в регионах, не спешат внедрять систему эквайринга, не желая платить банку комиссию и осваивать работу с новым оборудованием. При этом они упускают из виду конкурентные преимущества, связанные с использованием торгового эквайринга.

Таким образом, торговый эквайринг представляет собой эффективное решение для бизнеса, позволяющее увеличить продажи и привлечь новых клиентов, а также улучшить имидж компании. Он также снижает риски, связанные с использованием наличных средств, и ускоряет процесс обслуживания клиента.

Технология работы торгового эквайринга

Процесс торгового эквайринга состоит из нескольких простых этапов. Основным инструментом является терминал эквайринга. Такой терминал может быть POS-терминалом, SmartPOS, терминалом, который интегрирован с кассовым аппаратом, или Pin-Pad-ом. Устройство постоянно поддерживает связь с банковской системой в режиме онлайн через интернет с помощью Ethernet, сим-карты или Wi-Fi.

Операция торгового эквайринга происходит следующим образом:

1. Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или на краткое растояние прикладывает её к терминалу (PayPass - технология безконтактной оплаты).
2. Данные считываются с магнитной полосы или чипа карты, и происходит проверка возможности совершения платежа. Затем, запрос на оплату отправляется в банк.
3. В конце процесса клиенту выдается чек, который подтверждает произведенную транзакцию и содержит соответствующую информацию о ней.

В то же время, следующие процедуры осуществляют зачисление средств от торгового эквайринга на счет компании:

1. Фирма-клиент направляет банку сводные данные по операциям, произведенным с помощью банковских карт, в конце каждого рабочего дня или в другой период, предусмотренный договором.
2. Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает ее по различным банкам-эмитентам.
3. Средства, за вычетом банковской комиссии, переводятся на счет организации в соответствии с установленными в договоре эквайринга сроками. Это обычно занимает один-два дня.

Процедура подключения эквайринга начинается с выбора банка-эквайрера. Это решение позволит уточнить, какие документы необходимо предоставить. Следующим шагом является оформление договора между банком и предприятием, где определяются условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка.

На этапе оформления договора предприятию присваивается уникальный номер, связанный с расчетным счетом организации. Этот процесс занимает от недели до месяца, в зависимости от конкретных условий и документооборота.

После урегулирования всех юридических вопросов следует этап установки оборудования, его тестирования и обучения персонала правилам использования. Важно уделить достаточно внимания обучению, чтобы сотрудники могли свободно пользоваться установленным оборудованием и предотвратить возможные ошибки в работе.

Товарищи бизнесмены, если вы ищете ответ на вопрос, каковы будут тарифы на торговый эквайринг, то вы попали по адресу. Определение размеров банковских комиссий зависит от каждого банка, и это обусловлено типом товара или услуги, за которую производится оплата. Обычно комиссия также зависит от объема средств. Таким образом, чем выше оборот платежей, тем меньше комиссия. Хорошим примером являются такие крупнейшие компании рынка, как «Ашан» или IKEA: у них размер банковского вознаграждения составляет ноль, поскольку их ежедневные объемы эквайринговых операций могут достигать миллиарда рублей.

Плата за аренду терминалов зависит от условий банка. Некоторые предоставляют терминалы, расходные материалы для оформления чеков и слипов бесплатно, другие же взимают арендную плату (обычно до 1500 рублей в месяц, в зависимости от модели терминала). Установка, тестирование, обучение персонала и техническая поддержка обеспечиваются бесплатно всеми поставщиками услуг.

На текущий момент в России работают более 140 кредитных организаций, предоставляющих торговый эквайринг. При этом основная доля в объемах проводимых операций и числе электронных терминалов приходится на ПАО «Сбербанк».

Согласно результатам 2019 года, семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров по числу платежей, обработанных через предоставленные ими POS-терминалы. Это Сбербанк (занимает третье место в рейтинге), ВТБ (35-я позиция), Газпромбанк (59-е место), Тинькофф Банк (88-я позиция), Русский стандарт (89-е место), Промсвязьбанк (103-е место) и Альфа-банк (135-е место).

Таким образом, выбор банка-эквайрера является ключевым фактором эффективности вашего бизнеса.

Фото: freepik.com