Займы под ПТС: что нужно узнать, прежде чем идти за деньгами
В первую очередь, деятельность организаций, которые занимаются предоставлением потребительского кредита населению, четко регламентируется двумя федеральными законами: № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года, а также № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 2 июля 2010 года. Если вы рассматриваете услуги компании по начислению займа, то действительно важно убедиться в том, что она соответствует всем требованиям закона.
Автозаймы под залог автомобиля и под залог ПТС имеют свои особенности. С увеличением количества автомобилей в России возрос и спрос на такую услугу как автозайм. Финансовые проблемы можно решить двумя способами: взять кредит под залог автомобиля в банке, что является медленным и не простым, либо обратиться в микрофинансовую организацию. Банки, как правило, принимают автотранспортное средство в качестве залога, а МФО предоставляют два варианта: займ под залог авто и займ под залог ПТС.
В первом случае автомобиль остается на стоянке кредитора на время пользования деньгами. Владелец не может использовать авто в этот период, а оплата «ответственного хранения» может быть включена в договор. Если владелец не выполняет обязательства по заёму своевременно, то автомобиль конфискуется, чтобы погасить задолженность. Для автозайма под залог ПТС автомобиль остается у владельца. Он может его использовать, но не имеет права продать или передать до полного погашения долга. ПТС передается кредитору на весь период действия залога. После погашения долга автомобиль возвращается в полное распоряжение владельца.
Однако, если заемщик нарушает условия займа, кредитор может обратиться к суду. В этом случае автомобиль может быть изъят. По юридическим условиям, займы под ПТС предоставляют микрофинансовые организации и автоломбарды. Лизинговые компании также могут предоставить подобную услугу, но на других условиях. В банках кредит под ПТС может быть предоставлен только для покупки нового автомобиля и под его же залог. Размер денежной суммы, которую можно получить в займе под ПТС, зависит от состояния автомобиля и составляет от 50 до 90% от его рыночной стоимости.
Значительное количество микрофинансовых организаций определяют условия предоставления займов как выгодные для заемщика. Множество сайтов заполнено интересными предложениями, однако как избежать проблем, находясь под влиянием объявлений? Ответ прост – тщательно изучать договор займа. Он содержит всю официальную информацию, которая может не быть указана в рекламной кампании или быть представлена прописью на сайте. Ведь перед принятием решения о том, где взять займ под залог ПТС, все потенциальные заемщики должны опираться на положения договора и законодательство.
Стандартный договор займа под залог ПТС составлен из индивидуальных и общих условий. Первые часто указываются кредитором в открытом доступе на сайте компании и включают несколько разделов:
• Общие условия. В этом пункте указываются данные об организации, которая предоставляет займы, и ее номер в государственном реестре МФО или ломбардов, а также права и обязанности сторон договора, правила расчетов и погашения задолженности, если она имеется. Кроме того, здесь определяются даты предоставления займа, плановые даты платежей и поступления денежных средств в адрес кредитора.
• Предмет договора. Здесь закрепляется факт предоставления займа кредитором в определенном размере и обязательство заемщика вернуть долг в указанные сроки.
• Порядок погашения задолженности и уплаты процентов описывает процедуру уплаты денежных средств заемщиком и начисления процентов за использование их. Именно в этом разделе указывается, что проценты начисляются ежемесячно на остаток долга или в другой форме. Кроме того, здесь определяются метод расчета процентов и суммы задолженности, а также порядок погашения долга.
• Права и обязанности кредитора и заемщика. Этот раздел нужно внимательно изучать, поскольку здесь могут содержаться «подводные камни», которые делают заём менее выгодным. В различных организациях права и обязанности сторон могут отличаться, но в целом кредитор должен выдавать заём в соответствии с условиями договора, а заемщик – вовремя возвращать этот долг.
• Ответственность сторон Другой очень важный пункт, в котором определяются штрафы и пени за невыполнение условий договора и другие виды ответственности.
• Порядок урегулирования споров. Здесь указывается, где и как решаются споры, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу договора займа – в досудебном порядке, в суде общей юрисдикции и т.д.
Однако договор займа – это не единственный документ, который выпускают МФО. В многих организациях существуют внутренние официальные документы, которые также необходимо изучить, так как в них – обычно на правах оферты – содержатся дополнительные условия и порядок предоставления займов, не указанные в договоре.
Для наглядности можно рассмотреть один из таких документов – «Правила предоставления потребительского займа по продукту «Автозалог»:
• Требования к заявителю – в этом разделе подробно указывается, каким именно характеристикам должен соответствовать заявитель, чтобы получить займ под залог ПТС, в том числе являться гражданином РФ в возрасте от 21 до 69 лет, зарегистрированным в регионе выдачи займа и не иметь значительной просроченной задолженности перед кредиторами.
• Требования к предмету залога, то есть автомобилю. Здесь указываются категория транспортного средства, возраст автомобиля (не старше шести лет для отечественных и не старше 15 лет для иностранных машин), его собственность заемщика, регистрация в ГИБДД, исправность и отсутствие залога на автомобиль.
• Правила и порядок подачи заявки на получение займа. Эта часть содержит
Выбирая надежную организацию для получения автозайма, необходимо обратить внимание на несколько моментов.
Во-первых, следует убедиться, что компания зарегистрирована в соответствующих органах. Для микрофинансовых организаций это должен быть государственный реестр МФО, для ломбардов — госреестр ломбардов, а банки должны иметь лицензию ЦБ РФ. Также стоит ознакомиться с учредительными документами компании.
Во-вторых, нужно изучить сроки выдачи займа под ПТС и узнать о наличии дополнительных платежей и стоимости сопутствующих услуг, таких как комиссии за продление договора, за каждую операцию в кассе, размер штрафов за несвоевременное погашение долга или стоимость оценки автомобиля. Важно оценить все эти параметры, чтобы выбрать оптимальную организацию.
В-третьих, следует обратить внимание на проценты по займу. Не следует выбирать компанию, которая предлагает максимально возможный процент, но ставка ниже 2% в месяц также должна вызвать подозрение. Реальная ставка не может быть такой низкой.
В-четвертых, предпочтительно выбрать компанию, у которой клиенты могут погасить заём досрочно без штрафов и комиссий. Также хорошо, если предоставляется возможность получить пролонгацию, если это необходимо.
В-пятых, серьезные организации-кредиторы часто предоставляют возможность снизить процентную ставку при повторном обращении и не взимают комиссии за снятие наличных средств.
Кроме того, необходимо изучить рынок услуг и условия предоставления займов. Только сравнивая условия нескольких организаций можно отличить надежную МФО от недобросовестной компании.
Фото: freepik.com